1．夾層競爭問題

社區銀行也開始面臨來自大銀行與信用社方面的“夾層”競爭。尤其是在信用社方面，社區銀行需要同信用社（特別是社區信用社）在農村金融領域、客戶服務領域等業務上進行競爭，很多產品和服務都是類似的。而在信用社有著諸多扶持政策的同時，社區銀行作為商業銀行并沒有這些扶持政策。

2．定位混淆

目前商業銀行紛紛開展社區銀行的建設，但是我們發現很多銀行都混淆了“社區化銀行”和“社區型網點”的概念，在制定社區銀行發展戰略的時候，沒能對社區金融的業務模式進行詳細規劃，而是多以簡單建設或改造社區型網點的形式拓展社區業務。

銀行在決定行動前，要弄清楚到底是僅僅要拓展社區型的網點渠道，還是全行要向社區化的銀行轉型，雖然在表象上兩者好像沒什么差異，但是執行策略卻有本質的不同。舉例來說，“社區型網點”策略的實質是銀行為了使服務進社區，而將渠道下沉的一種表現，能夠有效解決社區金融服務“最后一公里”的問題，是銀行零售業務進一步向社區拓展，在營銷模式和營銷渠道方面的創新。而“社區化銀行”戰略是銀行以社區的中小企業和社區居民為戰略客戶，依據目標客戶的特征從產品、業務流程、風險管理措施等各方面進行相應的配套和差異化經營，從而達到目標客戶群及業務的充分滲透的一種業務經營模式。

圖表4：“社區型網點”和“社區化銀行”策略的內容舉例對比

3．互聯網金融的沖擊

網絡銀行的逐漸盛行也會成為社區銀行發展的威脅。客戶通過網上銀行可以方便快捷地轉移資金、支付賬單、申請貸款等。大銀行的網上銀行成本低，可以通過提供更優惠的利率，吸收小客戶的存款，與社區銀行形成業務競爭。

4．資金拓展以及人才問題

拓寬收入和資金籌集來源的難度大，吸引和留住高素質的人才也是一個重大的課題。從美國社區銀行發展來看，社區銀行通過提高利率以吸收核心存款的成本是比較高的，而通過互聯網或其他途徑從外面吸收的資金不穩定。單純地靠提高手續費，則會使社區銀行的優勢減弱，這對小銀行來說是不可行的。另外，任何一個企業的發展都離不開人才，如何在與大銀行的競爭中留住人才也是社區銀行的挑戰之一。